Un adelanto de efectivo para comerciantes (MCA, por sus siglas en inglés) es la compra de una parte de las ventas futuras de un negocio. El financiador le paga hoy una suma total y el negocio entrega un monto acordado con pagos diarios o semanales hasta completarlo. No es un préstamo: no hay tasa de interés ni fecha fija de pago, y el costo se fija desde el principio con una tasa de factor. InstaFunders financia de $10,000 a $2,500,000.
¿Qué es un adelanto de efectivo para comerciantes?
Un adelanto de efectivo es una venta, no un préstamo. Su negocio vende a un financiador, con descuento, una parte de sus cuentas por cobrar futuras: las ventas con tarjeta, los depósitos y los demás ingresos que entrarán en los próximos meses. Usted recibe el dinero ahora y el financiador lo recupera a medida que llegan esos ingresos.
Como usted vende ventas futuras en lugar de pedir dinero prestado, el análisis se basa sobre todo en la salud del flujo de efectivo de su negocio, no en garantías ni en un historial de crédito perfecto. Por eso muchos negocios que no consiguen una línea de crédito bancaria, o que no pueden esperar semanas por ella, usan un adelanto de efectivo.
Tres cifras definen cada adelanto:
- El monto financiado: lo que llega a su cuenta.
- El monto comprado: el total de ventas futuras que usted vende, es decir, el total que su negocio entrega. Lo llamamos su monto final fijo, porque se fija antes de firmar y nunca aumenta.
- El pago: una cantidad fija diaria o semanal, basada en un porcentaje acordado de sus ventas, que se cobra hasta completar el monto comprado.
Cómo funciona un adelanto de efectivo, paso a paso
- Usted solicita. Una solicitud breve y los estados de cuenta bancarios del negocio de los últimos tres meses, más lo que va del mes. Los negocios de California envían cuatro meses.
- Analizamos su flujo de efectivo. Un analista revisa sus depósitos, saldos, adelantos existentes y crédito. Trabajamos para llegar a un sí responsable.
- Recibe una oferta. Muestra el monto financiado, el monto comprado (su monto final fijo), el pago y con qué frecuencia se cobra. Usted conoce el costo total antes de firmar cualquier cosa.
- Firma y recibe los fondos. El dinero puede estar en la cuenta bancaria de su negocio en tan solo 24 horas después de la aprobación.
- Los pagos se hacen solos. Un débito automático (ACH) fijo, diario o semanal, desde la cuenta del negocio, hasta entregar el monto comprado.
Vea el proceso completo en cómo funciona.
¿Cuánto cuesta un adelanto de efectivo?
Un adelanto de efectivo se cotiza con una tasa de factor, no con una tasa de interés. Multiplique el monto financiado por la tasa de factor y obtendrá el monto comprado, que es el total que usted entregará. El costo queda fijo al firmar: no se capitaliza y no crece si la entrega tarda más.
Ejemplo hipotético. Un negocio recibe $100,000 con una tasa de factor de 1.40. El monto comprado es $140,000, así que el costo del adelanto es $40,000. Si se entrega en unos 140 días hábiles, el pago diario sería de aproximadamente $1,000. Son cifras redondas con fines ilustrativos, no una oferta; su oferta indica sus cifras reales.
La tasa de factor varía según el riesgo: el tiempo en operación, la constancia de sus depósitos, cuántos adelantos tiene ya, su crédito y su industria influyen. Pruebe distintos números en la calculadora de adelanto de efectivo.
Como un adelanto es de corto plazo (el plazo máximo con InstaFunders es de 10 meses), su costo expresado como tasa de porcentaje anual (APR) puede verse alto. Esa es la contrapartida de la rapidez, la flexibilidad y un financiamiento que no depende de garantías. Algunos estados exigen que los financiadores muestren una APR estimada junto al costo en dólares; vea las divulgaciones estatales (en inglés).
Adelanto de efectivo vs. préstamo para negocios
| Adelanto de efectivo | Préstamo bancario tradicional | |
|---|---|---|
| Qué es | La compra de cuentas por cobrar futuras | Dinero prestado con intereses |
| Se analiza según | Su flujo de efectivo y sus depósitos | Historial de crédito, garantías y estados financieros |
| Costo | Una tasa de factor fija, conocida desde el principio | Intereses que se acumulan durante el plazo |
| Plazo | Meses (hasta 10 meses con nosotros) | Con frecuencia, años |
| Papeleo | Solicitud y estados de cuenta bancarios | Declaraciones de impuestos, estados financieros, plan de negocios |
| Rapidez | En tan solo 24 horas después de la aprobación | Con frecuencia, semanas o más |
La comparación completa, incluido cuándo le conviene más un préstamo, está en MCA vs. préstamo para negocios (en inglés).
¿Para quién es un adelanto de efectivo?
Funciona mejor para un negocio establecido, con ingresos constantes, que necesita capital pronto para algo que se paga solo: inventario antes de la temporada alta, un contrato que exige pagar mano de obra por adelantado, un equipo que se descompuso, un segundo local. Le conviene a negocios con buenos depósitos cuyo crédito o papeleo no encaja en los requisitos de un banco.
No es buena opción si sus ingresos van en caída sin un plan para revertirlo, o si el dinero solo cubriría pérdidas. El capital de corto plazo es una herramienta para crecer o resolver un problema de tiempos, no la solución para un negocio que no está funcionando. Si ese es su caso, se lo diremos.
Requisitos para calificar con InstaFunders
- 12 meses o más en operación
- $50,000 o más en depósitos mensuales promedio, con al menos 5 depósitos al mes
- Un puntaje de crédito de 500 o más
- Un promedio de 5 días o menos con saldo negativo al mes
- Un negocio ubicado fuera de Utah, Nueva York y Connecticut
No financiamos estas industrias: transporte de carga y logística, venta de automóviles, organizaciones sin fines de lucro, consolidación de deudas y reparación de crédito, cobranza de deudas, cannabis, empresas que cotizan en bolsa y bufetes de abogados. ¿Ya tiene un adelanto? No hay problema: la segunda posición en adelante es nuestra especialidad, y la primera posición se evalúa caso por caso. Todo está en la página de requisitos.
Ventajas y desventajas
Ventajas
- Rapidez. Las decisiones son ágiles y los fondos pueden llegar en tan solo 24 horas después de la aprobación.
- Basado en su flujo de efectivo. Unos depósitos fuertes importan más que un historial de crédito perfecto. Se consideran puntajes desde 500.
- Un costo fijo y conocido. Su monto final fijo se establece antes de firmar y nunca aumenta.
- Poco papeleo. Una solicitud y estados de cuenta bancarios, no declaraciones de impuestos ni un plan de negocios.
- Pagos ligados a sus ventas. Si sus ingresos bajan, puede pedir una reconciliación para que los pagos se ajusten a lo que su negocio realmente está depositando.
Desventajas
- Cuesta más que el crédito bancario. Usted paga por la rapidez y la flexibilidad.
- Pagos frecuentes. Los débitos diarios o semanales tienen que caber en su flujo de efectivo. Los pagos semanales están disponibles en muchos casos; vea los programas.
- Plazos cortos. Hasta 10 meses con InstaFunders, así que el adelanto debe financiar algo que genere ingresos pronto.
Preguntas frecuentes
¿Un adelanto de efectivo para comerciantes es un préstamo?
No. Un adelanto de efectivo es la compra de una parte de las cuentas por cobrar futuras de su negocio. No hay tasa de interés ni fecha fija de pago; el costo es un monto fijo determinado por la tasa de factor, y los pagos se basan en un porcentaje acordado de sus ventas.
¿Cuánto puedo recibir de InstaFunders?
Desde $10,000 hasta $2,500,000. El monto depende de sus depósitos mensuales, su tiempo en operación, los adelantos que ya tenga y su crédito. Los adelantos de aproximadamente $500,000 hasta $2,500,000 son para negocios establecidos con depósitos muy por encima del mínimo; vea los programas.
¿Qué tan rápido puedo recibir el dinero?
En tan solo 24 horas después de la aprobación. El camino más rápido es una solicitud completa, con todos sus estados de cuenta y todas las cuentas bancarias del negocio desde el primer envío.
¿Puedo obtener un adelanto de efectivo con mal crédito?
Muchas veces, sí. Consideramos puntajes de crédito desde 500, porque el adelanto se basa en las ventas futuras de su negocio. Unos depósitos fuertes y constantes pesan más que un puntaje perfecto, aunque el crédito sí influye en la oferta.
¿Puedo obtener un adelanto si ya tengo uno?
Sí. La segunda posición en adelante es nuestra especialidad. Revisamos el total de sus pagos actuales para asegurarnos de que un nuevo adelanto quepa en su flujo de efectivo. Los negocios que recibieron financiamiento en los últimos 30 días se evalúan caso por caso.
¿Puedo liquidar un adelanto de efectivo antes de tiempo?
Ofrecemos descuentos por liquidación anticipada caso por caso. Como el monto comprado es fijo, pagar antes no reduce el costo por sí solo a menos que el financiador ofrezca un descuento, así que pregunte antes de firmar.